A devizahitelekről
Amennyiben hitelfelvételről dönt (legyen az személyi kölcsön, lakáshitel, vagy szabad felhasználású jelzáloghitel stb.), vannak olyan kérdések, amelyeket a hitelfelvétel előtt mindenképpen javasolt tisztázni, hogy a lehető legjobb terméket tudja választani. A következőkben ebben kívánunk Önnek segítséget nyújtani!
A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek több ezer forintos különbséget jelentenek a havi törlesztő részletekben. Ezért hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül az ajánlatok között!
Érdemes tehát összehasonlítani a különböző hitelkonstrukciókat elsősorban a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) segítségével! A TH M-ről bővebb tájékoztatást talál a fogalomtárban.
Figyelem! A Teljes Hiteldíj Mutató is tud egy félre vezető eszköz lenni, az Ön tájékoztatása során! Amennyiben választása a devizahitelekre esett, fontos, hogy értse a devizahitel forinthitellel szemben fennálló előnyeit, hátrányait!
Érdemes tehát odafigyelni arra, hogy:
Az eladási és vételi árfolyam között eltérő mértékű különbségek lehetnek a különböző bankoknál; milyen árfolyamot alkalmaz a bank és azt hol lehet megismerni; van-e konverziós (átváltási) költség vagy rendelkezésre tartási jutalék az adott konstrukcióban; a bank a devizakamat változását milyen módon képzi, köti-e nemzetközi irányadó kamatokhoz; a bank nyújt-e árfolyam-garanciát az adott hitelkonstrukcióhoz, illetve milyen más lehetőség van az árfolyamkockázat elleni védekezésre.
A legtöbben hitelfelvételi döntésüket a hitelfelvételkor aktuális törlesztő részletekre alapozzák, azonban az esetleg hátrányos árfolyam- és kamatváltozások lehetőségét nem veszik figyelembe.
Győződjön meg tehát arról, hogy érti-e a kamat-, illetve árfolyamváltozásban rejlő kockázatokat, hogy azok miképpen befolyásolják a jövőben az Ön törlesztő részleteit.
Célszerű számszerű tájékoztatást is kérni arról, hogy bizonyos kamat-, illetve árfolyamváltozás esetén hogyan változik az Ön törlesztő részlete. Ügyintézőnk Önnek ezt mindig felvázolja a személyes megbeszélés alatt.
Kérdezzen rá: az ügyintézőtől a bank által alkalmazott devizavételi-, és eladási árfolyamokra! Az árfolyamváltozás törlesztő részletben való érvényesítésének gyakoriságára!
Hogy van-e lehetőség előtörleszteni, vagy milyen más lehetőség van, ha a kamat-, illetve árfolyamváltozás következtében megnövekedett törlesztő részleteket nem tudja teljesíteni! Hogy van-e lehetőség a devizahitelt forinthitelre átváltani.
Mint minden hitelnél, a devizahitelnél és figyeljen a következőkre: Kérdezzen rá a különböző futamidőjű lehetőségekre, kérjen az ügyintézőtől konkrét példát, hogy lássa a futamidő függvényében a havi törlesztő részletét! Soha ne vegyen fel nagyobb hitelösszeget, mint amit megengedhet magának! Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!
A Bank & Hitelviszonyok
Van-e különbség a hitel és a kölcsön között?
Habár sokszor használjuk azonos értelemben a hitel és a kölcsön fogalmát, a kettő nem ugyanaz. A hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget. A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bank „rendelkezésünkre tartja” a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk.
A Polgári Törvénykönyv 522.§.-ában nevesített bank- és hitelviszonyok jogi szabályozásának sajátossága, hogy e jogviszonyokra alapvetően meghatározóak a pénzügyi (és nem a polgári) jogi típusú, elsősorban a pénzügyi intézményekre és szolgáltatásaikra vonatkozó külön jogszabályok, így különösen a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.).
E külön jogi normák nagyobb részét annak kötelező jellege jellemzi, s ezért a bankokat, pénzügyi intézményeket „erősebben” köti, mint a polgári jog általában eltérést engedő diszpozitív szabálya.
A bankhitelszerződés hitelezői pozíciójában csak hitelintézetek lehetnek.
A bankhitelszerződés hitelezői pozíciójában csak hitelintézetek lehetnek.Adósi pozícióban szerepelhetnek jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek, gazdálkodó szervezetek, magánszemélyek, de más hitelintézetek is. A bankhitelszerződésnél a hitelező alapvető kötelessége meghatározott keretű összeg kölcsönnyújtási célból való rendelkezésre tartása, illetőleg az e keret terhére történő későbbi tényleges kölcsönnyújtás.
A hitelszerződés másik alanya az a fél, akinek a bank, vagy a hitelintézet a rendelkezésére tartja azt a meghatározott összeget (hitelkeretet), amit a hitelszerződés alanya meghatározott jutalék rendszeres fizetése mellett bármikor igénybe vehet, igénybevételi kötelezettség azonban ténylegesen nem terheli.
A hitelszerződés alapján a bank kötelezettsége kettős: egyrészt az ügyfél részére a szerződésben meghatározott hitelkeretet tart rendelkezésre, másrészt kötelezettséget vállal e hitelkeret terhére kölcsönszerződést vagy más hitelműveletet kötni.
A kedvezményezettet a szerződés alapján a hitel igénybevételének kötelezettsége nem terheli, a hitelszerződésből számára (a jutalékfizetés kötelezettségétől eltekintve) csak jog származik, a kölcsönszerződések megkötésének, azaz a kölcsön igénybevételének a joga.
A bankhitelszerződésre a törvény, kötelező írásbeli alakot rendel, ezért az ennek megsértésével kötött szerződés semmis [Ptk. 216. § (1)]. A kötelező írásbeli alak érvényességi feltétele a szerződés módosításának is.
A bankhitelszerződés megszűnik, ha a teljes hitelkeretet a bankkal szerződő fél kimerítette
A bankhitelszerződés megszűnik, ha a teljes hitelkeretet a bankkal szerződő fél kimerítettea határozott időtartam letelt, a szerződésben kikötött feltételek meghiúsultak (például időmúlás, hitelképesség megromlása, a kölcsön felvételének okafogyottá válása stb.). A hitelszerződés alapján megkötött kölcsönszerződések természetesen a hitelszerződés megszűnése ellenére fennmaradnak.
Ha a hitelező pénzintézet, a szerződés visszterhes, mert a törvény erre az esetre az adós kamatfizetési (ügyleti kamat) kötelezettségét előírja. Az ügyleti és a késedelmi kamat mértékének megállapítása - az általános érvénytelenségi szabályok korlátai között - szabad megállapodás tárgya.
Hitelező pénzintézet esetén az üzletszabályzatának tartalmaznia kell a bankhitel- és bankkölcsönügylet általános szerződési feltételeit és e körben például a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának lehetőségét és módját is. A pénzintézetnek az általa kötött szerződésben egyértelműen meg kell határoznia a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt (ide értve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is). A kamat, díj és egyéb szerződési feltétel egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosítható, ha a szerződés ezt meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelműen lehetővé teszi (Hpt. 209-210. §).
A megkötött szerződésekre alkalmazandó a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet, amely az ügyfelek megfelelő tájékoztatása érdekében többek között a 3 hónapot meghaladó lejáratú fogyasztási kölcsönök részletes kamatszámítási módjának az üzletszabályzatban történő közzétételét rendelte el.
A Hpt. 212. §- a fogyasztási és lakossági kölcsön szabályai alapján a fogyasztási, lakossági kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított éves százalékban kifejezett teljes hitel díjmutatót. A teljes hiteldíj a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő – költséget.
A teljes hitel díjmutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel.
Lakossági kölcsönnek pedig a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetőleg üdülő vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bővítésére, korszerűsítésére, továbbá közműfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehető kölcsön minősül.
Megtisztelő figyelmét köszönve:
Kérdezze kollégánkat, segítünk! Azonban kérjük, Ön is vegye figyelembe, hogy részletes hitelajánla- tot, pénzügyi kon- strukciót kizárólag személyes konzultáció után tudunk adni, ezért adatai pontos megadására figyeljen!
Szinte látom Önt ked- ves olvasóm, hogyan aggódik új lakásának, ingatlanának megvá- sárlása előtt. Számta- lanszor kérdezzük ilyenkor magunktól és családunktól, hogy bevállaljunk-e ekkora kockázatot? 
Mint azt bizonyára Ön is tudja, a vásárolt ingatlanok után - bizonyos feltételek mellett - ingatlan-adót kell fizetni. 
